Người trụ cột cần bao nhiêu tiền bảo hiểm? Cách xác định mức bảo vệ hợp lý

Nhu cầu bảo vệ

Là phần tài chính gia đình ước tính cần nếu người trụ cột không còn thực hiện được vai trò đang xét.

Số tiền bảo hiểm

Là nội dung được ghi và thỏa thuận trong hợp đồng. Pháp luật yêu cầu hợp đồng thể hiện số tiền bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm, phạm vi hoặc quyền lợi, điều kiện điều khoản, mức phí và phương thức đóng phí.

Số tiền bảo hiểm không đồng nghĩa với “gia đình chắc chắn nhận đúng số đó trong mọi trường hợp”.

Phí bảo hiểm

Là khoản bên mua phải đóng. Phí và số tiền bảo hiểm là hai khái niệm khác nhau.

Bài này tính nhu cầu bảo vệ; khả năng duy trì phí phải được kiểm tra riêng.

Quyền lợi thực tế

Khoản thực trả phụ thuộc sự kiện, phạm vi, công thức quyền lợi, điều kiện, loại trừ, tình trạng hợp đồng và hồ sơ cụ thể. Muốn biết chính xác phải đọc đúng quy tắc, điều khoản và bảng minh họa của sản phẩm.

Bước 1: chọn chân trời bảo vệ

Tìm các mốc có ý nghĩa:

• con hoàn tất giai đoạn học còn phụ thuộc;
• khoản vay lớn kết thúc;
• người còn lại có thể tăng thu nhập ổn định;
• người phụ thuộc không còn cần mức hỗ trợ hiện tại;
• quỹ dự phòng hoặc tài sản khác đạt mục tiêu.

Hãy dùng ba kịch bản:

• tối thiểu: nghĩa vụ cấp thiết và giai đoạn chuyển tiếp;
• cơ sở: nhu cầu thiết yếu trong khoảng thời gian hợp lý nhất;
• tăng cường: thời gian dài hơn hoặc có biên dự phòng rõ ràng.

Bước 2: tính phần chi thiết yếu còn thiếu

Đừng lấy toàn bộ thu nhập hiện tại nhân số năm.

Hãy:

1. liệt kê chi tiêu thiết yếu vẫn tiếp tục;
2. tính phần thu nhập đáng tin cậy của người còn lại;
3. loại những khoản chi không còn phát sinh;
4. xác định phần thiếu mỗi năm;
5. nhân với số năm cần hỗ trợ.

Chi thiết yếu còn thiếu mỗi năm × chân trời bảo vệ

Nếu phép tính chưa điều chỉnh lạm phát và lợi suất, hãy nói rõ. Không tự gán một lợi suất chắc chắn để làm con số đẹp hơn.

Bước 3: cộng nghĩa vụ tài chính một lần

Có thể gồm:

• dư nợ mua nhà cần xử lý;
• nghĩa vụ kinh doanh ảnh hưởng trực tiếp đến gia đình;
• chi phí chuyển tiếp hoặc hậu sự;
• khoản chăm sóc cần bố trí ngay.

Không mặc định phải cộng toàn bộ mọi khoản nợ. Hãy kiểm tra người có nghĩa vụ, tài sản bảo đảm, nguồn thanh toán riêng và bảo hiểm đã gắn với khoản vay.

Bước 4: cộng mục tiêu thiết yếu còn thiếu

Ví dụ:

• phần quỹ giáo dục cơ bản chưa tích lũy;
• hỗ trợ thiết yếu cho cha mẹ;
• chăm sóc dài hạn cho người phụ thuộc;
• vốn chuyển tiếp để giữ nguồn thu.

Chỉ cộng phần còn thiếu. Mục tiêu mang tính lựa chọn nên đặt ở kịch bản tăng cường.

Bước 5: tính chi phí thay thế công việc chăm sóc

Người nội trợ hoặc người có thu nhập thấp vẫn có thể là trụ cột.

Hãy ước tính những khoản gia đình thực sự phải chi thêm cho chăm sóc trẻ, người cao tuổi, việc nhà hoặc phần thu nhập người còn lại phải giảm để thay thế công việc đó.

Nếu khoản này đã có trong ngân sách hằng năm, không cộng lại.

Bước 6: trừ nguồn lực thật sự có thể dùng

Có thể gồm:

• tiền và tài sản thanh khoản dành cho gia đình;
• số tiền bảo hiểm hiện có;
• quyền lợi tử vong từ cơ quan đã xác minh;
• thu nhập ổn định của người còn lại;
• nguồn thu thụ động có khả năng tiếp tục.

Trước khi trừ một tài sản, hỏi:

1. Có chuyển thành tiền đúng lúc không?
2. Gia đình có thực sự sẵn sàng dùng không?
3. Giá trị có đủ ổn định không?

Đừng tự động coi căn nhà đang ở là tiền mặt. Đừng tính cùng một nguồn thu hoặc quỹ hai lần.