Những trường hợp bảo hiểm vật chất ô tô thường không bồi thường

Không thuộc phạm vi bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ nhận những rủi ro được xác định trong hợp đồng. Nếu sự kiện hoặc loại thiệt hại không nằm trong phạm vi đó, trách nhiệm bồi thường không phát sinh.

Đây không hẳn là “loại trừ”. Đơn giản là rủi ro chưa từng được nhận bảo hiểm ngay từ đầu.

Thuộc điều khoản loại trừ

Một vụ việc có thể nhìn giống rủi ro được bảo hiểm, nhưng hợp đồng loại bỏ trách nhiệm khi xuất hiện điều kiện cụ thể: hành vi cố ý, giấy phép lái xe không phù hợp, nồng độ cồn, sử dụng xe sai điều kiện hoặc một loại thiệt hại bị loại trừ.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, điều khoản loại trừ phải được ghi rõ trong hợp đồng và được giải thích đầy đủ khi giao kết.

Hồ sơ chưa đủ căn cứ giải quyết

Doanh nghiệp có thể cần bổ sung chứng từ, giám định hoặc xác minh nguyên nhân. Điều này chưa đồng nghĩa hồ sơ đã bị từ chối.

Anh nên hỏi rõ:

• Còn thiếu tài liệu gì?
• Tài liệu đó dùng để xác minh nội dung nào?
• Hồ sơ đang bổ sung hay đã có quyết định từ chối?

Một câu hỏi đúng đôi khi cứu cả hồ sơ khỏi cảnh “mỗi người hiểu một kiểu” — món này khá cay, nên đọc giấy tờ vẫn hơn đoán bằng cảm xúc.

1. Cố ý gây thiệt hại

Quy tắc 969 loại trừ hành động cố ý gây thiệt hại của bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người điều khiển xe hoặc người có quyền lợi liên quan đến việc sở hữu, khai thác và sử dụng xe.

Điểm mấu chốt là yếu tố cố ý. Không nên biến mọi sai sót hoặc bất cẩn thành hành vi cố ý gây thiệt hại.

2. Xe hết đăng kiểm hoặc người lái không đủ điều kiện

Các tình trạng thường phải đối chiếu gồm:

• giấy chứng nhận kiểm định của xe không còn hiệu lực;
• người điều khiển không có giấy phép lái xe còn hiệu lực và phù hợp loại xe;
• người điều khiển đang bị tước quyền sử dụng giấy phép.

Quy tắc có những ngoại lệ cụ thể. Ví dụ, không xuất trình được bản giấy chưa chắc giống với không có giấy phép hợp lệ. Vì vậy, câu “quên mang bằng là chắc chắn không được bồi thường” là cách kết luận quá vội.

3. Nồng độ cồn, ma túy hoặc chất kích thích bị cấm

Theo Quy tắc 969/2026, trường hợp người điều khiển có nồng độ cồn vượt quá 50 miligam/100 mililit máu hoặc 0,25 miligam/1 lít khí thở, hoặc có ma túy, chất kích thích bị cấm, thuộc nhóm loại trừ.

Đây là câu chữ của phiên bản quy tắc đang được tham chiếu. Hợp đồng khác hoặc phiên bản khác phải được đọc riêng, không nên lấy một con số trên mạng để thay thế tài liệu hợp đồng.

4. Một số hành vi vận hành xe nghiêm trọng

Quy tắc tham chiếu liệt kê một số trường hợp như:

• đi ngược chiều tại nơi có biển cấm;
• lùi hoặc quay đầu tại nơi bị cấm;
• không chấp hành đèn tín hiệu, trừ trường hợp theo hiệu lệnh người điều khiển giao thông;
• chạy ban đêm không có hoặc không bật thiết bị chiếu sáng theo quy định;
• đua xe hoặc kéo xe khác không đúng quy định;
• chở hàng nguy hiểm không có giấy phép;
• chở hoặc kéo quá 50% trọng tải ghi trên giấy kiểm định.

Không thể từ đó suy ra mọi vi phạm giao thông đều bị từ chối bảo hiểm. Doanh nghiệp phải xác định đúng hành vi, thời điểm, chứng cứ và điều khoản áp dụng.

5. Thiệt hại ngoài lãnh thổ hoặc do chiến tranh, khủng bố

Quy tắc cơ bản loại trừ thiệt hại ngoài lãnh thổ Việt Nam và thiệt hại trong trường hợp chiến tranh, khủng bố.

Nếu xe thường xuyên đi nước ngoài, chủ xe cần kiểm tra xem hợp đồng có điều khoản mở rộng lãnh thổ hay không. Tài liệu giới thiệu nói “có thể mua” không chứng minh quyền lợi đó đã có trong hợp đồng.

6. Hư hỏng trong quá trình sửa chữa

Thiệt hại hoặc hỏng hóc trong quá trình sửa chữa, kể cả chạy thử, có thể thuộc nhóm loại trừ. Quy tắc đồng thời có ngoại lệ cho hỏa hoạn hoặc rủi ro khác ngoài lỗi của cơ sở sửa chữa.

Do đó phải làm rõ:

• hư hỏng do thao tác sửa chữa;
• sự kiện độc lập xảy ra tại garage;
• trách nhiệm của cơ sở sửa chữa;
• phạm vi của hợp đồng bảo hiểm xe.

7. Động cơ hoặc hệ thống điện hỏng khi xe hoạt động trong vùng ngập

Quy tắc cơ bản loại trừ thiệt hại hệ thống điện và động cơ khi xe hoạt động trong khu vực ngập nước, kể cả khi ngập do thiên tai. Ngoại lệ được nêu cho tai nạn bất ngờ khiến xe đâm xuống ao, hồ, sông hoặc suối.

Nếu hợp đồng có điều khoản bổ sung về xe bị ngập nước, ranh giới bảo hiểm có thể thay đổi. Chủ xe cần kiểm tra tên điều khoản trên giấy chứng nhận hoặc phụ lục, không chỉ hỏi chung “xe tôi có bảo hiểm thân vỏ không”.

Khi xe chết máy trong vùng ngập, không nên cố khởi động lại. Hãy bảo đảm an toàn, chụp hiện trường, gọi cứu hộ và liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm.

8. Thiệt hại riêng lẻ của một số bộ phận

Quy tắc 969 có điều kiện loại trừ đối với thiệt hại riêng lẻ của một số thiết bị điện tử, săm lốp, bạt thùng, nhãn mác, chìa khóa và tấm ốp.

Từ khóa cần nhớ là riêng lẻ. Nếu bộ phận bị hỏng cùng nguyên nhân và đồng thời với các phần khác trong một vụ tai nạn, cách xem xét có thể khác.

9. Xe bị chiếm đoạt do lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm

Mất toàn bộ xe do trộm, cướp khác với giao xe cho người khác rồi bị chiếm đoạt. Quy tắc tham chiếu loại trừ mất toàn bộ trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt, gồm một số tình huống liên quan xe cho thuê, cho mượn, siết nợ hoặc tranh chấp.

Cũng cần phân biệt với mất gương, camera hoặc bộ phận khác. Mất cắp bộ phận có thể cần điều khoản mở rộng riêng.

10. Thiết bị lắp thêm chưa được kê khai

Màn hình, camera, âm thanh hoặc thiết bị khác lắp thêm ngoài trang bị nguyên bản không đương nhiên được bảo hiểm.

Theo Quy tắc 969, nếu muốn bảo hiểm thiết bị lắp thêm, bên mua cần kê khai chi tiết và có chấp thuận bằng văn bản của Bảo Việt, trừ các hạng mục trang trí được quy tắc nêu.

Va chạm khi đăng kiểm hết hạn

Vết móp, vỡ đèn vẫn là thiệt hại do va chạm, nhưng tình trạng kiểm định tại thời điểm xảy ra sự cố là điều kiện cần đối chiếu. Cần xem chính xác ngày hết hạn và ngoại lệ trong quy tắc.

Xe chết máy giữa đường ngập

Không chỉ hỏi “có ngập nước không”. Hồ sơ cần làm rõ xe có đang hoạt động, có cố khởi động lại, động cơ hỏng do nguyên nhân nào và hợp đồng có điều khoản ngập nước hay không.

Người thuê xe không trả

Không thể tự động gọi đây là mất trộm toàn bộ. Cần xác định bản chất giao xe, hợp đồng thuê, dấu hiệu chiếm đoạt và điều khoản loại trừ áp dụng.

Mất một chiếc gương

Mất bộ phận không giống mất toàn bộ xe do trộm, cướp. Chủ xe phải kiểm tra có mua điều khoản mất cắp bộ phận hay không và bộ phận đó có nằm trong phạm vi cụ thể không.

Các ví dụ trên chỉ để hướng dẫn cách kiểm tra, không phải cam kết bồi thường hoặc từ chối cho hồ sơ thực tế.